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關于商業銀行與中國融資租賃公司合作模式的深度思考!

時間: 2019-06-02 07:33:21 來源:   網友評論 0
  • 關于商業銀行與融資租賃公司合作模式的思考

關于商業銀行與融資租賃公司合作模式的思考


我國融資租賃業還處于起步發展階段,商業銀行發展進入轉型發展階段,探討兩者的合作模式和前景具有現實意義。按照我國《商業銀行法》,商業銀行不能直接辦理融資租賃業務。但商業銀行可以通過與融資租賃公司合作的方式介入融資租賃業務,借助租賃公司平臺強化在產業鏈條中的競爭優勢;對融資租賃公司而言,自身缺乏穩定的資金來源,缺少網絡化的分支機構,難以在跨行政區域方面形成協同效應,通過與商業銀行的合作,以實現更好的發展。


商業銀行與融資租賃公司是比較典型的“合作+競爭”關系。競爭關系體現在企業融資渠道端方面,融資租賃公司為企業融資提供另一渠道,與商業銀行信貸業務存在激烈的競爭;合作關系體現在部分融資租賃公司自身有較大的信貸需求,因此,租賃公司可以作為通道方與商業銀行合作中間業務,從而實現雙贏。


本文針對商業銀行與金融租賃公司的合作模式進行思考,并對我行開展該類業務的可行性進行分析論證。


客戶與金融產品的共享通用方面的合作


(一)銀行推薦客戶,并提供結算等服務的模式


該模式是指銀行向租賃公司推薦有租賃需求的客戶,由租賃公司獨立作出業務決策,銀行在應收租賃款歸集、資金賬戶監管方面提供服務,雙方還可約定租后管理合作事宜。這種模式涉及的風險較低,執行的難度較低。


(二)租賃公司推薦客戶,銀行協助管理的模式


該模式是指租賃公司與銀行簽署合作協議,租賃公司將其直接營銷的客戶,統一到合作銀行開設結算賬戶,由銀行提供租賃款歸集服務、賬戶監管和租后管理等服務。這種模式涉及的風險較低,執行的難度較低。


境內人民幣融資方面的合作


(一)租賃公司推薦客戶,銀行提供保理服務的模式(保理模式)


保理模式是指租賃公司向銀行推薦已完成的租賃項目和客戶,銀行基于對承租人的授信或者租賃公司提供的增信,提供應收租賃款的保理服務。這種保理既包括對售后回租的保理,也包括直接租賃等其他租賃形式的保理。這種模式下,銀行承擔信用風險,要在給予承租人的授信條件和額度內合作,或在租賃公司提供的增信措施的授信條件和額度內合作。前者為無追索權保理,后者為有追索權保理。


(二)租賃公司推薦客戶,銀行提供結構化保理服務的模式(前保理模式)


前保理模式是指租賃公司向銀行推薦尚未完成資金交付的租賃項目和客戶給銀行,銀行基于對租賃合同認可,視“未完成租金”為“已完成租金”,進行保理。這種模式主要是商業銀行基于租賃公司營銷的優質項目而進行的合作。這種模式下,銀行承擔信用風險,一般要在對承租人進行主體評級授信基礎上,還要對融資租賃項目進行債項評級授信,兩個評級授信都符合銀行要求的情況下,方可開展合作。


(三)聯合營銷,杠桿租賃的模式


該模式是指銀行和租賃公司配合,對于具有綜合金融需求的優質客戶或大項目釆取杠桿租賃的模式。杠桿租賃的做法類似銀團貸款,由牽頭的融資租賃公司出資擬購買租賃物價值的20%-40%,其余資金由商業銀行提供,出租人需將設備的所有權、租賃合同和收取租金的權利抵押給銀行。這種模式下,租賃公司可以享受到國家對購買設備的稅收優惠。銀行的風險控制類似于項目融資,要融資項目的債項評級優秀,才可開展合作。


(四)銀行發行理財產品,對接融資應收租賃收益權模式


該模式是指租賃公司與銀行合作、信托公司三方合作,由銀行發行理財產品購買租賃公司的應收租金收益權。既可以對接新租賃業務,也可以對接存量租賃業務。這種模式的好處是作為表外資產進行管理,不占用商業銀行的信貸規模。


國際業務方面的合作


在國際業務方面,商業銀行可以為融資租賃公司提供更多的傳統服務和創新服務。傳統服務包括國際結算、結售匯、外匯衍生品等;創新服務包括內保外貸和內保內貸兩種模式。


(一)內保外貸的模式


該模式是指境外金融機構以銀行開出的融資性保函為擔保條件,向境內注冊的外資租賃公司發放外債貸款,租賃公司再與境內用款客戶辦理租賃融資、售后回租業務。這種模式的好處在于借用外資租賃公司的外債額度從境外融資為境內用款客戶獲得低成本資金。這種模式要符合國家外匯管制的要求,境內注冊的外資租賃公司有足夠的外匯規模,商業銀行要有對開證申請人的授信額度。


(二)內保內貸的模式


該模式在內保外貸基礎上發展而來,由商業銀行根據境內企業申請,為其向境外銀行開出融資性保函或備用信用證,境外銀行據此向境內企業提供境外人民幣融資的業務。該業務有利于申請人利用境外融資成本低的人民幣資金,降低融資成本。這種模式要在境外人民幣利率相對較低的情況下可行,商業銀行要有對開證申請人的授信額度。


基于我行經營實際的可行性思考


我行目前已初步融入省會金融圈,資產規模不具有競爭力,且經營方針以投放短期貸款為主,理財產品對接債券較單一,國際結算業務尚在萌芽階段。因此,貸款業務方面,建議與川內融資租賃公司針對小額度業務進行共享通用模式合作;理財業務方面,對接理財產品時,要深入調查研究收益權的可行性分析;國際結算業務方面,現階段就將傳統服務納入我行國際結算業務,待我行國際結算業務發展步入正軌后,大力發展創新業務。


來源:中國融資租賃網、遂寧銀行智慧金融、融資租賃行業發展共同體

作者:王坤


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本文來源: 作者: (責任編輯:七夕)
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